Kokosimme tälle sivulle halvimmat lainat kesällä 2017. Vertailu sisältää kulutusluotot ja asuntolainat. Lopussa näppäriä vinkkejä halvan lainan löytämiseksi. 

Halvin kulutusluotto

Halvimmat kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta pankkien tarjoamat vakuudelliset kulutusluotot. Vakuudellinen kulutusluotto on edullinen, sillä vakuus alentaa luotonantajan riskiä. Vakuudeksi kelpaa yleensä kiinteistöomaisuus tai joissakin tapauksessa muut arvopaperit. Kulkuneuvot ja elektroniikka eivät kelpaa vakuuksiksi.

Kesän 2017 halvin vakuudellinen kulutusluotto selviää Taloustaidon laatimasta vertailusta. Esimerkkilaina on suuruudeltaan 10 000 euroa ja maksuaika 3 vuotta.

  1. Aktia / todellinen vuosikorko 3,59 % / viitekorko 3 kk euribor
  2. Helsingin OP / todellinen vuosikorko 5,20 % / viitekorko 6 kk euribor
  3. Nooa Säästöpankki / todellinen vuosikorko 5,22 % / viitekorko 3 kk euribor
  4. S-Pankki / todellinen vuosikorko 5,36 % / viitekorko 6 kk euribor
  5. Handelsbanken / todellinen vuosikorko 5,45 % / viitekorko 3 kk euribor
  6. Danske Bank / todellinen vuosikorko 5,45 % / viitekorko 3 kk euribor
  7. Suupohjan OP / todellinen vuosikorko 5,77 % / viitekorko 3 kk euribor
  8. Nordea / todellinen vuosikorko 5,80 % / viitekorko 3 kk euribor
  9. Hypoteekkiyhdistys / todellinen vuosikorko 5,93 % / viitekorko 3 kk euribor

Taloustaidon vertailussa Aktia on ollut viime kuukausina ylivertaisen halpa. Tällä perusteella on syytä olettaa, että vakuudellista kulutusluottoa saa Aktiasta paljon halvemmalla kuin kilpailijoilta.

S-Pankki on alentanut korkoaan edelliseen kuukausivertailuun nähden.

Hypo, joka oli pitkään edullinen vaihtoehto tai ainakin yksi edullisimmista, on nyt selkeästi kallein.

Halvin vakuudeton kulutusluotto netistä

Nettilainat ovat miltei poikkeuksetta kalliimpia kuin pankkilainat. Useimmat netin kulutusluotot ovat vakuudettomia. Seuraavat kolme netin vakuudetonta kulutusluottoa on hinnoiteltu melko kohtuullisesti:

  1. Santander on espanjalainen pankki, joka myöntää suomalaisille 2000 – 50000 euron suuruisia luottoja max. 10 vuoden maksuajalla. Nimelliskorko on matalimmillaan 3,66 % ja todellinen vuosikorkokin 4,14 %.
  2. Bank Norwegian tarjoaa samankaltaista luottoa kuin Santander, hinta vain on hitusen korkeampi ja lainaehdot höllemmät. Lainan suuruus on 1000 – 50000 euroa, maksuaika enintään 15 vuotta ja nimelliskorko alimmillaan 4,99 %. Tyypillinen vuosikorko isoilla Norwegianin luotoilla on vajaa 10 %.
  3. Nopsalaina on virolaisen Bigbankin lainapalvelu, josta saa 2000 – 40000 euron kulutusluottoja. Maksuaika on jopa 10 vuotta. Arvioitu todellinen vuosikorko on alimmillaan 9,93 %.

Halvin asuntolaina löytyy Hyposta

Suomen Rahatiedon Taloussanomille laatimat vertailut ovat perinteisesti helpoin tapa seurata asuntolainojen hintojen vaihtelua eri pankkien välillä. Vertailussa huomioidaan Helsingin ja Tampereen pankit. Vertailtava laina on suuruudeltaan 85 000 euroa ja maksuaika 15 vuotta.

Uusimmassa vertailussa paljastuu, että kilpailu asiakkaista käy kiivaana. Asuntolainojen korkomarginaalien erot ovat pankkien välillä äärimmäisen vähäiset. Etenkin pienet pankit painavat marginaalejaan alas ja yrittävät tällä tapaa haastaa isoja asuntoluotottajia.

Tässä ovat Taloussanomien saamat asuntolainatarjoukset halvimmasta kalleimpaan Helsingissä:

  1. Hypo / marginaali 0,85 % / todellinen vuosikorko 1,00 %
  2. Nordea / marginaali 1,00 % / todellinen vuosikorko 1,12 %
  3. S-Pankki / marginaali 1,00 % / todellinen vuosikorko 1,12 %
  4. Aktia / marginaali 1,00 % / todellinen vuosikorko 1,13 %
  5. Nooa Säästöpankki / marginaali 1,10 % / todellinen vuosikorko 1,21 %
  6. Suupohjan OP / marginaali 1,10 % / todellinen vuosikorko 1,21 %
  7. Danske Bank / marginaali 1,10 % / todellinen vuosikorko 1,24 %
  8. Ålandsbanken / marginaali 1,10 % / todellinen vuosikorko 1,24 %
  9. OP Helsinki / marginaali 1,15 % / todellinen vuosikorko 1,27 %
  10. Handelsbanken / marginaali 1,20 % / todellinen vuosikorko 1,25 %

Ja tässä vastaava lista halvimmasta kalleimpaan Tampereella:

  1. Hypo / marginaali 0,85 % / todellinen vuosikorko 1,00 %
  2. Nordea / marginaali 1,00 % / todellinen vuosikorko 1,12 %
  3. S-Pankki / marginaali 1,00 % / todellinen vuosikorko 1,12 %
  4. Aktia / marginaali 1,00 % / todellinen vuosikorko 1,13 %
  5. Danske Bank / marginaali 1,10 % / todellinen vuosikorko 1,24 %
  6. Ålandsbanken / marginaali 1,10 % / todellinen vuosikorko 1,24 %
  7. Aito Säästöpankki / marginaali 1,15 % / todellinen vuosikorko 1,26 %
  8. Handelsbanken / marginaali 1,15 % / todellinen vuosikorko 1,28 %
  9. Kurikan OP / marginaali 1,15 % / todellinen vuosikorko 1,28 %
  10. Sinetti SP / marginaali 1,20 % / todellinen vuosikorko 1,34 %
  11. Tampereen Seudun OP / marginaali 1,25 % / todellinen vuosikorko 1,38 %
  12. Oma Säästöpankki / marginaali 1,50 % / todellinen vuosikorko 1,39 %

Kaikissa Taloussanomien vastaanottamissa pankkien lainatarjouksissa viitekorko on nykyään 12 kk euribor. Prime-korkoa käytetään melko vähän, ja 12 kuukautta lyhyempää euriboria tarjotaan vain harvoille asiakkaille. (Kaikki euribor-viitekorot ovat tällä hetkellä miinusmerkkisiä eli efektiivisesti nollassa.)

Näin löytyy halvin laina tilanteessa kuin tilanteessa

Halvimman lainan löytämiseksi on käytännössä kolme vaihtoehtoa:

  1. Ota yhteyttä suoraan pankkeihin ja rahoituslaitoksiin ja kilpailuta lainahakemuksesi. Tämä on usein paras tapa – etenkin isojen lainojen kohdalla.
  2. Tee omia nettihakuja ja yritä vertailla luottojen hintoja. Tämä vaatii aika paljon työtä, mutta voi pienten vippien kohdalla toimia hyvin. Pankit eivät kuitenkaan kuvaile omia lainatuotteitaan netissä kovin tyhjentävästi.
  3. Käytä netissä toimivia kilpailutuspalveluita, kuten Lantti.fi-sivustoa. Nämä sivustot vertailevat lainat kuluttajan puolesta ja välittävät edullisimman tarjouksen ilman maksua.