Markkinoiden edullisimmat kulutusluotot löytyvät yleensä tutuilta kotimaisilta pankeilta. Pankkien kulutusluotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia, mutta miltei poikkeuksetta ne ovat edullisempia kuin vastaavat netistä haettavat kulutusluotot.

Kilpailuta nyt kulutusluottosi Etua.fi-verkkopalvelussa

Pankkien kulutusluotot – näin löydät halvimman

Yllättävän usein kuluttajat ottavat kulutusluoton omalta pankiltaan, vaikka vertailemalla ja kilpailuttamalla hintoja olisi mahdollista säästää yhden lainan maksuaikana jopa satoja euroja. Mitä itse tekisit kahdellasadalla ylimääräisellä eurolla? Voit käyttää sen huolimattomasti valittuun lainaan tai johonkin, mistä on oikeasti iloa ja hyötyä.

Halvimman lainan etsiminen tapahtuu kilpailuttamalla:

  1. Kerää tarvittavat taloustiedot, kuten palkkatodisteet ja tiedot avoimista lainoistasi ja luottokorteistasi.
  2. Mieti, voitko tarjota lainalle vakuuksia. Tämä madaltaa merkittävästi pankin luottoriskiä ja samalla luoton hintaa.
  3. Ota yhteyttä esimerkiksi netin välityksellä vähintään kolmeen eri pankkiin ja pyydä lainatarjousta.
  4. Vertaa hintoja. Lainan hinta koostuu useasta tekijästä. Mitä pidempi maksuaika lainalla on, sitä kalliimmaksi se tulee. Korko koostuu marginaalista sekä viitekorosta (jotka tällä hetkellä ovat pääosin nollan pinnassa, joten niillä ei ole merkitystä kuin pitkäaikaisissa lainoissa).
  5. Kaikkein tärkeintä on kuitenkin huomioida lisämaksut, kuten kuukausittaiset kulut, avausmaksut ja muut varsinaiseen korkoon kuulumattomat kulut, sillä pankit yhä useammin kätkevät lainan hinnan niihin.
  6. Kun olet valinnut itsellesi sopivan lainan, ota yhteyttä pankkiin ja solmi lainasopimus.

Mistä halvin vakuudeton kulutusluotto?

Pankkien vakuudettomista kulutusluotoista ei ole olemassa säännöllisiä vertailutietoja. Kuten vakuudellistenkin pankkilainojen tapauksessa, niiden hintoja on myös vaikea arvioida objektiivisesti. Pankit räätälöivät lainatarjouksensa asiakaskohtaisesti riippuen asiakassuhteen luonteesta ja lainan hakijan taloustilanteesta.

Seuraava lista perustuu Elainaa.fi-sivuston toimituksen omaan tuoreeseen katsaukseen.

Hae S-Laina tästä

1. S-Pankki

S-Pankki on pitkään tunnettu kohtuullisista hinnoitteluistaan. Etenkin S-etukortin haltijoille S-Pankki on usein ylivertaisesti edullisin vaihtoehto, mitä tulee lainoihin ja luottoihin.

S-Pankki tarjoaa 5000-20000 euron suuruisia vakuudettomia kulutusluottoja S-lainan nimellä. Lainojen maksuaika on enimmillään 12 vuotta. Lainaa voi hakea vähintään 25-vuotias vakituisesti Suomessa asuva suomalainen, jolla ei ole ongelmia luottotiedoissa. Säännöllisten tulojen pitää olla vähintään 24 000 euroa vuodessa.

Seuraavassa taulukossa on esimerkkejä S-lainan hinnoista:

Lainasumma Viitekorko Marginaali Avausmaksu
5000-10000 e Euribor 3 kk 8,00 % 100 e
10001-15000 e Euribor 3 kk 7,00 % 150 e
15001-20000 e Euribor 3 kk 6,00 % 200 e

 

Näiden hintojen lisäksi lainasta peritään joka kuukausi 7 euron tilinhoitomaksu. Lainan todellinen vuosikorko kaikkine kuluineen on noin 7-10 %.

Hae OP Joustoluotto tästä

2. OP Joustoluotto

OP Joustoluotto on 1000-8500 euron suuruinen jatkuva tililuotto. Sen hinta koostuu 3 % nostoprovisiosta, joka on kuitenkin enintään 170 euroa. Lainatilistä peritään myös 50 euron vuosimaksu ja 4 euron kuukausittainen laskutuspalkkio.

Lainan marginaali on 6,5 % ja siihen lisätään 3 kk euribor (joka tosin tällä hetkellä on nollassa). Lainan todellinen vuosikorko on enintään noin 25 % ja alimmillaan noin 8 % – riippuen siitä, miten lainaa käytetään.

Hae Nordean vakuudeton kulutusluotto tästä

3. Nordea Joustoluotto

Nordea Joustoluotto on 2000 – 25000 euron suuruinen vakuudeton kertaluotto. Lainaa tarjotaan täysikäisille suomalaisille, joilla on riittävät tulot eikä maksuhäiriöitä.

Laina on sidottu 3 kk euriboriin. Marginaali on 8 %. Tähän lisätään 125-200 euron avausmaksu sekä 4,50 euron kuukausimaksu.

Mikä on halvin vakuudellinen kulutusluotto juuri nyt?

Joka kuukausi Taloustaito-lehti julkaisee pienen vertailun, jossa selvitetään vakuudellisten pankkilainojen hintoja. Vertailtavan lainan suuruus on 10 000 euroa ja maksuaika kolme vuotta.

Lainavertailu on hyvä tapa saada yleiskäsitys lainojen hintakehityksestä ja yleisistä linjoista. Niihin ei luonnollisestikaan kannata luottaa täysin. Vakuudellisten kulutusluottojen hinnat riippuvat aina yksittäisen hakijan taloustilanteesta, kuten vakuuksien laadusta, asiakkuussuhteen luonteesta ja hakijan tulotasosta.

Seuraavassa on kolme edullisinta Taloustaidon listaamaa lainavaihtoehtoa maaliskuussa 2016.

1. Halvin vakuudellinen kulutusluotto: Hypoteekkiyhdistys

Hypoteekkiyhdistys tarjoaa Taloustaidon vertailussa vakuudellista kulutusluottoa 5,14 % kokonaiskorolla. Laina on sidottu 12 kk euriboriin.

2. Toiseksi halvin on Ålandsbanken

Ålandsbankenin vakuudellisen kulutusluoton kokonaiskorko on vertailun mukaan 5,40 %. Se on sidottu pankin omaan primekorkoon.

3. Kolmanneksi edullisinta kulutusluottoa saa Helsingin OP:lta

Helsingin OP:n vakuudellisen kulutusluoton kokonaiskorko on 5,50 %. Laina on miltei kaikkien kilpailevien tuotteiden tapaan sidottu 12 kk euriboriin.

Entä jos pankki ei myönnäkään lainaa? 100

Jos pankki ei myönnä kulutusluottoa (eikä luottokorttia), seuraavaksi paras vaihtoehto lainan löytämiseksi on netissä. Osa verkossa kaupattavista vakuudettomista kulutusluotoista on aivan kohtuuhintaisia.

Muista kuitenkin, että netissä kaupataan myös monia aivan ylihintaisia pikavippejä ja tililuottoja, joihin ei missään tapauksessa kannata tarttua. Netistä lainan hakeminen vaatii siis vielä enemmän tarkkuutta kuin oikean pankkilainan etsiminen. Muuten voi pienikin laina helposti imaista tuhansia euroja rahaa lompakostasi.

Tutustu seuraaviin kolmeen sivustoon, joiden kautta edullinen vakuudeton kulutusluotto löytyy helposti:

Kilpailuta kulutusluottot Etua.fi-verkkopalvelussa

1. Etua.fi

Etua on tunnettu lainojen kilpailutuspalvelua tarjoava verkkosivusto. Se välittää yksittäisten kuluttajien lainahakemuksia useille lainayrityksille. Tällä tapaa on mahdollista saada omaan sähköpostiinsa helposti edullisin mahdollinen lainatarjous.

Etua.fi-palvelun käyttö on ilmaista. Lainojen suuruus on 2000-40000 euroa ja maksuaika 1-15 vuotta.

Hae tästä Ostosrahan vakuudeton kulutusluotto

2. Ostosraha

Ostosraha on tunnettu suomalainen kertalainoja tarjoava verkkosivusto. Ostosrahan lainojen suuruus on 400-5000 euroa ja maksuaika 1-6 vuotta. Todellinen vuosikorko 5000 euron lainalle pisimmällä mahdollisella maksuajalla on 29,50 %.

Hae tästä Credit24 tililuotto

3. Credit24

Credit24 Joustolimiitti on netin edullisin tililuotto. 100-3000 euron suuruinen jatkuva laina on enintään noin 50 % vuosikorolla varustettu laina, jonka hinnat ovat huomattavasti edullisempia kuin kilpailevilla tililuotoilla. Credit24 on huomattavasti pankkilainoja ja luottokortteja kalliimpi, mutta omassa sarjassaan pankkien ulkopuolisilla markkinoilla lyömätön.