Useimmat hyödyntävät autoa ostaessaan lainaa tai osamaksua. Parhaan autolainan löytäminen voi kuitenkin olla vaikeaa muutenkin usein sangen moraalisesti arveluttavilla automarkkinoilla.

Kävimme läpi eri autorahoituksen muodot ja selvitimme, miten kuluttaja voi löytää itselleen sopivan.

Hae lainaa

Etua

Kilpailuta lainat ilmaiseksi Etua.fi-palvelun avulla

Autolainojen hinnat pähkinänkuoressa

  • Autokauppiaiden tarjoamat rahoitusmallit (etenkin osamaksu), sekä pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat yleensä parhaat vaihtoehdot autorahoitukseksi. Molemmilla on kuitenkin omat vahvuutensa ja heikkoutensa, joita käsittelemme myöhemmin tässä tekstissä.
  • Yksityiseltä ostettaessa kyseeseen tulee pankkilaina, nettilaina tai jokin nimenomaan autoihin erikoistunut rahoitusvaihtoehto, kuten SAV-Rahoitus.
  • Netin kulutusluottosivustojen tarjoamia autolainoja on helppo hakea, mutta niille tulee helposti erittäin paljon hintaa.

Autokauppojen omat rahoitukset

Autokaupat tarjoavat omia rahoitusmallejaan. Osamaksu on yleinen tapa rahoittaa auton ostaminen kulkematta erikseen lainayrityksen tai pankin kautta.

Monissa tapauksissa autokauppiaan tarjoama osamaksu- tai autolainadiili on edullinen, sillä kauppias haluaa saada kaupat aikaan mahdollisimman kivuttomasti.

Ylen taannoin laatiman vertailun mukaan autokauppojen tarjoamat rahoitukset voivat kuitenkin olla yllättävän kalliita tai ainakin vaikeasti vertailtavia seuraavista syistä:

  • Käsittelykulut ovat usein korkeat.
  • Iso viimeinen maksuerä saattaa yllättää.
  • Auto toimii tyypillisesti maksuohjelman vakuutena, joten se siirtyy ostajan nimiin vasta, kun viimeinen erä on maksettu.

Suomen suurimpia autorahoittajia ovat Nordean A1 Autorahoitus ja espanjalainen Santander.

Pankin autolaina tuo säästöä, jos vakuus on hyvä

Pankkien autolainat – kuten muutkin kulutusluotot – ovat edullisia, jos asiakkaalla on tarjota lainalle vahva vakuus. Käytännössä tämä tarkoittaa yleensä kiinteistöomaisuuden käyttämistä vakuutena.

Huomaa, että auto itsessään ei tavallisesti toimi pankkilainan vakuutena.

Seuraavat kolme esimerkkiä kertovat, millä tapaa eri pankit lähestyvät autorahoitusta hakevia asiakkaita ja millaista luottoa on tarjolla.

Aktia on Ylen vertailun mukaan halvin autolainapankki

Ylen vertailussa Aktia osoittautui kautta linjan halvimmaksi autorahoittajaksi niin Oulussa, Jyväskylässä kuin Helsingissäkin. Aktian lainoissa perustamismaksu on matala, ja vastaavasti kuukausierät pienempiä kuin kilpailevilla pankeilla.

Toki pankki neuvottelee lainan aina yksilöllisesti hakijan kanssa, mutta jos aiot kilpailuttaa autolainasi eri pankkien välillä, Aktia kannattaa varmasti liittää mukaan kilpailutuskierrokseen.

POP on tavallinan pankki autolainoja ajatellen

POP:n autolainat ovat monien muiden pankkien tavoin lähinnä tavallisia kulutusluottoja. Tämä tarkoittaa, että tarjolla on rajallinen valikoima vakuudettomia luottoja. Luottokortti on yksi tapa järjestää pieni vakuudeton autolaina.

Suurempia lainasummia vastaan tarvitaan vakuudet. Tällöin lainan hinta on toki selvästi pankkien ulkopuolisia rahoitusvaihtoehtoja edullisempi.

Osuuspankilta Ylen vertailussa kallein autolaina

Osuuspankki oli Ylen vertaliussa kallein autolainaa tarjoava pankki. OP ei kuitenkaan ole kaikissa tapauksissa huonoin vaihtoehto. Etenkin vakuudellisten lainojen tapauksessa lainasopimus nimittäin solmitaan asiakaskohtaisesti, joten objektiivista vertailua on vaikea laatia.

OP itse korostaa autolainatarjouksissaan joustavuutta. Lainaa voi saada niin vakuudellisena kuin vakuudettomanakin, kunhan summa on enintään 15 000 euroa. Isompaan autolainaan tarvitaan kunnon vakuus.

Sivuhuomio: Kasko ja autolaina – mikä kannattaa?

Autokaupasta ostettaessa vaaditaan usein kalliita kaskovakuutuksia. Jos sellaista ei halua, voi pankkilaina olla selvästi halvempi vaihtoehto.

Kasko kuitenkin kannattaa etenkin, jos kyseessä on uusi auto.

Kaskoja on myös todella monenlaisia. Osakasko on hinauskorvauksineen usein hyödyllinen, kun taas harva hyötyy kalliista täyskaskosta.

Jopa täyskasko voi olla hyödyllinen, jos ei pysty itse kukkarostaan korvaamaan mahdollista autolle tai muulle kulkuneuvolle koituvaa vahinkoa.

Monet autokauppiaiden rahoitusdiilit sisältävät kaskon. Esimerkiksi Nordean omistama A1 autorahoitus tarjoaa usein mahdollisuuden hankkia halvan Fennian kaskon.

Kaskon ja auton yhteishinta voi osamaksusopimuksella olla jopa halvempi kuin jos auto maksettaisiin suoraan käteisellä ja kasko erikseen.

Hae lainaa

Etua

Kilpailuta lainat ilmaiseksi Etua.fi-palvelun avulla

SAV-Rahoituksen osamaksulla voi ostaa auton yksityiseltä

SAV-Rahoitus on kiinnostava tapaus Suomen autorahoitusmarkkinoilla. Heidän autolainansa saattaa olla hieman osaa kilpailijoista kalliimpi, mutta se on myös joustava.

SAV-Rahoitus tarjoaa osamaksusopimusta seuraavilla ehdoilla:

  • Autoliikkeestä ostettaessa SAV-Rahoituksella saa hankittua auton 0 % käsirahalla. Ostettava auto toimii lainan vakuutena. Korko 6,9 %.
  • Yksityiseltä ostettaessa SAV-limiitti -lainapäätös tehdään tapauskohtaisesti. Limiittiä voi käyttää myös autokaupassa ostoksia tehdessä. Rahoituspäätöksen voi hakea jo ennen auton löytymistä.

Netin kulutusluotot autolainana

Netissä on tarjolla useita vakuudettomia kulutusluottoja, jotka toimivat oikein hyvin myös autolainana. Netin kulutusluotto on useimmissa tapauksissa kalliimpi kuin pankin tai autokaupan rahoitustarjous, mutta ei välttämättä merkittävästi, jos lainan hakijalla arvioidaan olevan maksukykyä.

  • Santander on espanjalainen pankki, ja merkittävä autorahoittaja. Sen lisäksi, että Santanderin lainaa voi saada osamaksudiilinä suoraan autokauppiaalta, myös itsenäinen ostaja voi hakea netin kautta Santanderin vakuudetonta kulutusluottoa. Luotto on suuruudeltaan jopa 50 000 euroa. Todellinen vuosikorko on alimmillaan 4,15 % ja ylimmillään 28,19 %.
  • Norwegian myöntää samankaltaisia lainoja kuin Santander, mutta yleensä hitusen kalliimmalla.
  • Virolaisen Nopsalainan luotot ovat enintään 40 000 euron suuruisia ja todellinen vuosikorko alimmillaan 9,93 %.